あなたは現在、すでに借金をしていますか？
もしそうなら、教育ローンや返済必要な奨学金に応募しても、落とされる可能性が比較的高いです。
なぜなら、教育ローンなどは借金ですので、あなたが新たにこの借金を借りたら、将来これを返せないだろうと思われるからです。
しかし、普通のローン・借金より、教育ローンや奨学金のほうが圧倒的によいです。なぜなら、奨学金の場合、
- 借金が少なくなる（金利がゼロか、低い）
- 一定の条件を満たせば、借金の返済が不要になる場合もある（返済免除タイプ）
からです
だからこそ、「あなたの現在の借金をできるだけ早く完済すること」がとても大事です
そのために、この記事では、現在の借金をしっかり返済するコツを説明します。あなたが学生さんなら、保護者に現在の借金をしっかり返済してもらうよう、この記事を見せてあげましょう。
- 借金返済の具体的なコツ
- 借金返済の最後の手段
借金返済のコツ４選
| 目的別！借金返済で利用すべき専門家のサービスとは | |||
|---|---|---|---|
| 目的 | 借金返済で役立つ情報・サポートを得る | 自力で返済困難な借金を返す | ヤミ金問題を解決する |
| 借金の重さ | 軽い〜自力で返せそうな程度 | 中程度〜自力で返せなさそうな程度 | どの程度でもOK |
| 専門家の種類 | ファイナンシャル・プランナー(お金のプロ) | 借金専門の弁護士 | ヤミ金専門の弁護士 |
| 対応地域と相談費用 | 日本全国で無料 | 日本全国で無料 | 日本全国で無料 |
| くわしく知る | 詳細はこちら | 詳細はこちら | 詳細はこちら |
さっそく、それぞれの借金返済のコツを具体的にみていきましょう
１つ目のコツ： 現在の借金や収入・支出をしっかり確認する
借金を返済するには、しっかりした計画を立てる必要があります。
そのために、まずは、現在の借金がどれくらいなのかを調べましょう。
ステップ１，現在の借金状況を調べる
現在の借金について調べるのは次の点です。
- 借金が全部でいくらか
- どこの金融業者から、いくら借金しているか。
- それぞれの借金の金利はどのくらいか
- 現在の利息は全部でいくらか
- 毎月の返済日はいつで、返済額はいくらか
- このままだと、いつ完済することになるのか
完済日を知るには、返済シミュレーションを使ってみましょう。様々な金融機関のHPで使えます。
ステップ２ 毎月の収入と支出を調べる
次に、現在の収入・給料と支出（生活費などの費用）がいくらかを調べましょう
現時点で、収入は支出よりも、いくら多いですか？
たとえば毎月の収入が25万円で、支出が23万円だったなら、2万円が余ります。これまでは、この余ったお金（2万円）で借金返済をしてきたことでしょう。
重要なのは、この「余ったお金」をどれだけ増やせるかです。そのために、上手に収入を増やし、支出を減らすことが大事になってきます。
２つめのコツ： 上手に収入を増やし、支出を減らす
上手に節約する
多くの場合、収入を増やすよりも支出を減らす方が簡単です。
言い換えれば、たくさん稼ぐより、お金のムダ使いを減らすほうが簡単です。
では、どのような節約方法があるでしょうかか。
たとえば、おすすめは、クレジットカードのリボ払いをやめること
リボ払いもまた借金の一つだと知っていましたか？しかも、金利が高い借金です。
そのため、借金がどんどん増えていきます。リボ払いをしているなら、すぐにやめましょう。
給料・収入を増やす
あなたが社会人なら、仕事の給料をどれだけ無理なく増やせるかが大事です。
そのための手段は、スキルアップや転職です。
あるいは、スキマ時間を有効に使って、お小遣い稼ぎもよいでしょう。
では、節約や収入アップは具体的にどのようにすればよいのか。この点については、それぞれの人によって、答えは変わってきます。
当サイトでも、様々なおすすめの節約や収入増大の方法を紹介しています。別の機会に調べてみましょう。
今はまず、借金返済の方法をこの記事で確認していきましょう。
もらえるタイプの奨学金をゲットする
小学生以上のお子さんがいるなら、もらえるタイプの奨学金に応募しましょう。これは返済が不要な奨学金です。
当サイトでたくさん紹介してますので、別の機会に調べてみましょう。
国や都道府県などの公的支援金・サービスを受ける
あなたはすでに、小中学生のための就学援助を利用したことがあるかもしれません。
国や都道府県、あるいは市町村が様々な補助金や支援金・サービスを提供しています。あなたが利用できるのに利用しないのは、損です。
具体的にどの支援金・サービスを利用できるのか。それは、あなたが住む地域や家庭の状況によって決まります。そのため、市町村などのHPなどで調べる必要があります。
仕事や家事などが忙しすぎて・・・？
ここまで読んできて、
「私ひとりで借金を返済するのは大変そう・・・・」
「仕事や家事が忙しくて、これらを調べる時間がない・・・」
という方も多いでしょう。
それでも、大丈夫です。そういう方でもしっかり借金を返すための方法をこれから紹介していきます。
３つ目のコツ： 借金返済の細かいテクニックを使う
たとえば、毎月の返済額を増やすとか、繰上返済をするとか、返済の細かいテクニックがあります。
これらのテクニックについても、あなたがどれを使えるかは、あなたの家庭の状況によって決まります。
４つめのコツ： 専門家の知恵やサービスを無料で利用させてもらう
あなたの借金返済に役立つ専門家がいます。それらの専門家のサービスを無料で利用できる場合があります。
「お金のプロ」の知恵を無料で使わせてもらう
最近とくに人気になってきたのが、「お金のプロ」に何度も無料相談できるサービスです。
「お金のプロ」とは、ファイナンシャル・プランナーという国家資格を持っているひとたちです。
お金に関して幅広い知識をもつと同時に、お金に関する様々な悩みの相談を受け、解決してきた人たちです。
たとえば、お金のプロなら、次のようなことができます
- あなたの家庭で使える国・都道府県の支援金制度・サービスがどれなのかを教えてくれる
- それらの制度の使い方や内容をわかりやすく説明してくれる
- あなたの家庭で使える借金返済の細かいテクニックを教えてくれる
- あなたの借金返済の計画を一緒に立ててくれる、計画の実行をサポートしてくれる
お金のプロはこれらすべての点で、あなたの借金返済を手助けしてくれます
ファイナンシャル・プランナーに無料相談すると、なにができる？：具体例を紹介
借金をしっかり返すには、家計の見直しが必要です。具体的に、ファイナンシャル・プランナーはどのように問題を解決していくのでしょうか。その具体例を、日本FP（ファイナンシャル・プランナー）協会の公式サイトの事例集からご紹介しましょう。
相談事例
静岡県在住の30歳の女性（パート）、賃貸住宅で30歳会社員の夫と4歳の長女と暮らす。収入は世帯で毎月30万円、支出は29万4千円。
支出の内訳は家賃8万3000円、食費4万5000円、教育費2万7000円、車両費1万8000円、通信費1万9000円、家族の小遣い3万5000円、交際費・娯楽費2万円、保険料2万2000円、雑費2万5000円
贅沢していないのに貯蓄ができない。家計をどう見直すべき？
お金のプロは次のような解決策を提案しました。
「家計を見直し、具体的な貯蓄目標を立てる
収入も平均的で、さほど贅沢はしていない。もちろん、大きなローンも抱えていない。それなのになぜか貯まらない。そういった悩みがある場合、往々にして「本人が意識していない支出」が要因となっています。ひとつひとつは大きな支出でなくても、それが集まればまとまった額になるということです。
R・Kさんの例を見てみましょう。目立って大きな支出は確かにありません。しかし、総じてどの費目も少しずつ高めで、逆に工夫して抑えていると思えるような費目が見当たりません。
たとえば、交際・娯楽費。貯蓄できない状態ならば、自分の親の誕生日や母の日などは「今、貯めたいので」と伝え、カードだけにする。上手くメリハリをつければ全体的に抑えられるはすです。
雑費にしても、年間にしたら30万円にもなります。何を買ったか覚えていない、いわゆる「使途不明金」が含まれているかどうかのチェックは必要でしょう。中身がわかることで、さほど必要ではない支出が見えてくるからです。
家計の見直しと同時に、貯蓄目的と目標額を設定します。節約を強いる貯蓄は決して楽しいものではありません。したがって、夫婦や家族で今後のライフプランを話合い、「何のために」「いつまでに」「いくら」貯めるのかを考える。具体的な目標モチベーションが大切です。
仮に、5年後の住宅購入のために頭金500万円貯めるとしましょう。そのためには年間100万円貯めなくてはなりません。ボーナスで 年間40万円貯めても、毎月5万円が必要です。
しかし、それがきびしいなら、しばらくは月2万円でも3万円でもいい。お子さんが小学校に入学すれば教育費はグッと下がりますから、その後は月5万円も可能になるはず。結果、5年後に500万円に届かなくても、それに近い額が貯められればいいと考えてください。家計を見直し、無駄を省き、その中で貯蓄も継続的に続ける。そういう習慣ができたことに大きな意味があるのです」。
いかがでしょうか。実際にあなたがファイナンシャル・プランナーから得られる解決策は、あなたの家庭状況に応じて、より具体的で役立つものになっていきます。
たとえば、この例であれば、夫婦で話し合って目標を立てた後に、再びファイナンシャル・プランナーに無料相談します。そうすることで、目標実現のためのより具体的で役立つ方法を教えてもらえます。
さらに、無料相談では、このような解決策を提案してもらえるだけでなく、その実行をサポートしてもらえます。何度でも相談が無料ですので、プランが着実に実行できるよう専門家の視点でしっかりとチェックしてもらいましょう。
無料で、専門家の確かな知識と熟練の経験に基づいた具体的プランをもらえて、その実行までしっかりサポートしてもらえる。その結果、あなたは家計を改善でき、借金を着実に返すことができるでしょう。
注意点
借金返済が得意なファイナンシャル・プランナーを選ぶ
➞お金のプロ（ファイナンシャル・プランナー）には、それぞれの得意分野と苦手な分野があります。
➞ですので、必ず「借金返済」が得意なファイナンシャル・プランナーを選びましょう。
学生や無職・休職中の方は利用できない
➞これらの方は、残念ながらファイナンシャル・プランナーを利用できません。ただし、無職であっても、主婦なら利用可能です。
➞学生や無職・休職中の方は、これからみていくように、ファイナンシャル・プランナーではなく弁護士の無料相談を利用しましょう。
お金のプロでは対応できない問題もある
➞たとえば、闇金・ヤミ金への対応です。あなたは闇金から借金をしていますか？ヤミ金とは、法律に反する金融業者です。
法律では、金利は最大でも年20％です。あなたの借金の金利がそれ以上なら、あなたは闇金を利用していることになります。
闇金への対応は、ファイナンシャル・プランナーではなく、弁護士の仕事です。
さらに、あなたの借金が多すぎる場合も、ファイナンシャル・プランナーではなく弁護士の仕事です。
借金返済のために、「お金のプロ」の知恵を借りよう
あなたがヤミ金を使っておらず、借金が多すぎないなら、お金のプロ（ファイナンシャル・プランナー）の手助けを借りましょう。
ファイナンシャル・プランナーを選ぶ際には、相談内容は「家計の相談」を選びましょう。
「自分自身の借金が多すぎるのか分からない」。そのような場合は、まずは弁護士でなくファイナンシャル・プランナー（FP）に相談してみましょう。お金の専門家の知恵を使えるのに、相談は何度でも無料です。試さないのは、もったいないです。
専門的な弁護士の力を借りて、多すぎる借金や闇金の問題を解決する
借金返済専門の弁護士はあなたの借金問題の解決を手助けしてくれます。弁護士への相談もまた、何度でも無料です。
- あなたの借金の金額が減るよう、金融業者と交渉してくれる
- あなたが返済しやすいよう条件を変えるために、金融業者と交渉してくれる
- 闇金業者などから、あなたがこれまでに払いすぎた借金を取り戻してくれる
実際に、借金の金額を減らせた例や、闇金などから過払い金を取り戻した例は、数え切れないぐらい多くあります。
借金を放置すると、最悪の事態に
自力で支払えないほど多い借金やヤミ金の問題は、放っておいても、解決されません。むしろ、どんどん悪化していきます。
最悪、自己破産することになるでしょう。そうなると、教育ローンや奨学金を借りるのはほぼ不可能です。
私たちシロウトでは解決できないこれらの問題は、弁護士の手助けを借りて解決しましょう。弁護士の場合も、相談は何度でも無料です。
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