「子どもがそろそろ中学生になるけれど、大学や専門学校などの教育資金があまり貯まっていない」
「ぜいたくはしていないし、節約もできそうなことは試してきた。だけど、まだまだ目標の金額まで貯められていない。ほかに何をすればいいの？」
このようなお金や教育費にかんするお悩みを抱えているシングルマザーやファザーは多いことでしょう。
お金について「適切な相談相手がいない」という大問題
しかし、家計や教育費について、「適切な」相談相手がいない。大部分の方はこの大きな問題を抱えているでしょう。
たしかに、家計について家族や友人などに相談することはできます。簡単な問題なら、相談してすぐに解決されるでしょう。
しかし、確かな知識が必要な相談内容の場合、家族や友人から適切な解決策を得るのはしばしば難しいです。
複雑な問題はシロウトでは難しい
たとえば、国の制度などに関する正確な知識が必要な相談内容なら、どうでしょうか。とくに、国の補助金などにかんする制度はしばしば変更されるため、最新の正確な知識が必要です。しっかりと最新の制度情報を収集し理解している相談相手があなたにはいますか？
さらに、相談内容が複雑で多い場合、適切な解決策を示すのはかなり難しくなってきます。なぜなら、必要な知識の種類や量も増えてくるからです。しかも、相談時間が長くなりますので、そのような相談に乗ってくれる人はかなり少ないでしょう。
教育資金を貯めるのは複雑な問題
ところが、とくに教育資金の問題はまさにこのようなタイプの相談内容なのです。大学などの教育資金は平均的に400万円以上ですので、貯めるのに結構な時間と工夫が必要です。同時に、利用できそうな制度もたくさんあります。利用するタイミングも重要です。
そのため、教育のための「適切な」貯蓄・節約プランをつくるのは大変な仕事でもあります。
いざとなったら、子どもが奨学金を借りればどうにかなる？
いざとなったら、子どもが奨学金を借りれば、大学などの学費の問題はどうにかなる。そう思い込んでいませんか？
しかし、この考えは危険です。
そもそも奨学金を借りられるかという問題
最も有名な奨学金は日本学生支援機構のものです。一定の条件を満たせば、ほぼ誰でも奨学金を給付あるいは貸与してもらえます。
問題は、その条件です。主な条件は世帯の所得総額と学生本人の成績です。所得は少ないほど、奨学金を受けやすくなります。
そこで、学生本人の成績が問題となります。条件が緩い第二種奨学金の場合でも、高校での成績が「平均以上」であることが条件です。平均以下なら、第二種奨学金さえ借りられません。
このような学生の場合、他の奨学金を借りるのも難しいでしょう。なぜなら、他の奨学金は採用人数が日本学生支援機構の奨学金よりもずっと少ないためです。
大学などで奨学金を借りるには、子どもに高校でそれなりによい成績をとらせる必要
したがって、大学などの学費問題を奨学金でどうにかするには、子どもに高校までのよい成績をとらせる必要があります。
そのために必要な教育を子どもに与えることが必要です。成績が悪い学生なら、塾や通信教育などを利用させたいところです。そのための教育費が必要となります。
このように、大学などの進学以前の段階で、必要な教育費を工面する。そのようなことも考慮に入れて、教育資金のプランをつくる必要があります。
プランは作成だけでなく、「実行」が必要
しかも、そのような適切なプランをつくるだけでは不十分です。プランは最後まで実行する必要があるからです。そうすることで、目標の教育資金を貯めることができます。
このようなプランは完了させるのに少なくとも１年以上かかるでしょう。400万円以上貯めようとするなら、もっとかかるのが一般的です。
夢のような相談相手を探すのは大変？
以上のような家計の問題について相談に乗ってくれたり、長期的な貯蓄・節約プランをあなただけのためにつくってくれたり、その実行でくじけないようあなたをサポートまでしてくれる。
こんな夢のような相談相手が、あなたにいますか？大部分の方には、いないでしょう。
だからといって、あきらめるのは危険
しかし、だからといって、お金の問題の解決をあきらめてしまうのは危険です。お子さんが行きたい学校に行けなくなる恐れが強まるからです。
日本はまだまだ学歴社会です。よって、進学をあきらめれば、お子さんの未来が閉ざされていき、生涯年収が下がってしまうでしょう。このような人生の大失敗はぜひとも回避したいところです。
では、どうすればよいのでしょうか。
実は、「適切な」相談相手は簡単に見つかる
実は、その夢のような相談相手を簡単に見つけることができます。
その適切な相談相手とは、ファイナンシャル・プランナー（FP）という国家資格を持つ方々です。一般的には「お金のプロ」と呼ばれています。
ファイナンシャル・プランナーはお金にかんする制度などの専門知識を持つと同時に、お金に関する様々な相談に乗って悩みを解決してきた経験をもつ専門家です。
このファイナンシャル・プランナーを無料で紹介してくれるサービスがあります。実際にお金に関する様々な問題の解決に役立ってきたため、どんどん人気になっています。
この記事では、そのサービスについて詳しくみていきましょう
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どんな相談に乗ってくれる？：具体例を紹介
家計や教育費などの相談にのってくれて、あなただけのために貯蓄・節約プランをつくり、その実行までサポートしてくれる。そのような優れたパートナーは、実際にはどんな相談に乗ってくれるのでしょうか。
日本FP協会の事例集から、実例を紹介しましょう。
そこでは、シングルマザーが教育資金を貯めたいという相談の事例を紹介しています。
相談者：２４歳女性、長女４歳
現在の状況：名古屋市内に部屋を借りて、娘と住んる。正社員として採用されているが、給料は高くない。貯蓄は少ない。
相談内容：2年前に離婚し、娘の教育費が不安。どう準備すべき？
FPとのやりとりの例：離婚後は実の両親と実家ぐらししていた？保険に入っていないのはなぜ？
「教育資金は、高校まで公立なら家計から捻出するというのが、基本的な考え方。事前に準備すべきは大学資金ということになります。私立文系であれば4年間で約400万円というところ。大学へ進学しても高校までと同じ水準の教育費は家計から捻出し続けるとすると、不足分は200万円程度。今から毎月１万円を積み立てれば、高校卒業までの14年間で168万円ですから、ほぼ大学資金のめどが立つことになります。
貯蓄については、現在のペースが月4万5000円～5万円。十分頑張っていると思います。また、一般に教育費は、小学校入学からグッと下がります。加えて、シングルマザーの場合、各自治体によって小・中学校での学用品や給食費などの援助もしくは免除があり、より負担は軽くなるはず。それに合わせて、貯蓄ペースも上がるでしょう。
そもそも、シングルマザーへの公的支援は多岐に渡ります。児童扶養手当やその他の育成手当の他、医療費の一部助成、保育料の免除・減免、所得税・住民税の減免、交通機関の割引、上下水道の減免、等々。自治体によって、内容は異なるケースもありますので、十分に確認した上で、家計に活かしていきましょう。
一方で注意したいのが、過剰な節約や頑張り過ぎる貯蓄。生活や仕事で無理をして、結果的に体を壊したり、ストレスがたまってはかえって逆効果です。ときに実家にも頼り、上手に支出もしながら、継続的に貯蓄ができることを目指してください。
保険については、Ｒ・Mさんが家計を支えていることや、現在の貯蓄額等を考慮すれば、最小限必要な保障は確保すべきと考えます。
Ｒ・Mさんに万が一のことがあったとき、ご実家がお子さんを引き取ってくれるとしても、死亡保障額として、2000万～3000万円は備えておきたいですね。掛け捨てで保険料の安い定期タイプの保険なら、家計を圧迫しません。また、死亡保障は子どもの成長に合わせて減額していくことが効率的なので、保険期間は10年更新型で見直しをするか、年々保障額が減っていく収入保障保険を利用すると、より保険料を安くできるはずです」。
相談者の評判・評価
以上のような相談により、相談者は自身のお金の問題に前向きに取り組めるようになりました。相談者はこの相談について次のように評価しています。
「教育費の貯め方がわかり、焦りが消えました
離婚にはまったく後悔していませんが、お金の不安はずっとありました。今回のアドバイスで、とくに教育費について必要な額やその貯め方がわかり、焦りがなくなった気がします。それと、よく考えれば、月に数回、実家に戻って、娘と２人、お腹いっぱいお寿司食べたりしていました（笑）。
そういう「ちゃっかりした自分」も活かししつつ、今後も頑張っていきたいと思います」。
以上のような解決プランは一例です。だいたい1時間ぐらいの相談でこのような解決サポートが得られます。
多くの場合、ファイナンシャル・プランナーの提案を受けて、あなたがもう一度考えて、再び相談します。そのようなやり取りによって、あなたにピッタリのプランが完成していきます。
よって、実際にあなたが提案してもらえるプランは、あなたの住んでいる地域や家族構成などに応じて、より具体的で充実した内容になっていきます。
さらに、あなたがこのプランを実行しているときにも、定期的に相談して、経過を報告しましょう。順調にいっているかどうか、改善点はないかを、専門的な視点でチェックしてもらいましょう。公的制度が変更される可能性もありますので、定期的にみてもらうのはとても効果的です。
この専門的な相談相手への相談料は、いくら・・・？
ここで気になるのは、相談の費用です。国家資格を持つ専門家に相談して、お金の問題の解決プランを提示してもらい、その実行をサポートしてもらう。
この相談料は、かつては、1時間で数千円から1万円以上かかりました。弁護士への相談には費用がかかるように、このことは当然といえば当然です。
ここで朗報です。ファイナンシャル・プランナーへの相談料が「無料」のサービスが出てきました。ファイナンシャル・プランナーという国家資格のお金のプロに「何度相談しても無料」です。そのため、これはかなり人気のサービスになってきました。
なぜ無料？
あなたがファイナンシャル・プランナーに無料相談する際に、ファイナンシャル・プランナーは保険などの商品をあなたに提案する場合があります。あなたがこの商品を購入した場合に、ファイナンシャル・プランナーは保険会社などから報酬を得ます。その代わり、あなたからは報酬を得ません。
もちろん、あなたが提案された保険などの商品に納得しないなら、自由に断ってよいです。費用のかかる提案を受け入れるかどうかは、完全にあなた次第です。この点も公式サイトで明言されています。
相談では、専門家に「遠慮なく」聞きたいことをすべて聞こう
お金のプロへの相談は何度でも無料です。オンラインでも相談できます。
無料相談では、あなたが聞きたかったことをすべて遠慮なくどんどん聞きましょう。お金のプロの仕事は相談に乗ることだからです。あなた自身の問題を解決するために、専門家の知識と経験をめいっぱい活用しましょう。
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注意点やデメリット
１，相性が合わない場合もある
各人の性格は異なります。よって、選んだファイナンシャル・プランナーとの相性が合わない場合もあるでしょう。
それでも、心配ありません。その場合は、他のファイナンシャル・プランナーに相談しましょう。他のファイナンシャル・プランナーを選んでも、相談は何度でも無料です。
２，なんらかの商品を契約するようプッシュしてくるファイナンシャル・プランナーもいるかもしれない
1000人のファイナンシャル・プランナーの中には、あなたに保険などの契約をプッシュしてくる人もいるでしょう。
契約内容に納得できないなら、断ることになります。それでもまだプッシュしてくるなら、他のファイナンシャル・プランナーを選びましょう。
注意：最初の相談では、聞きたいことをめいっぱい聞いてみましょう
ファイナンシャル・プランナーを選ぶ際に、最初の相談では、しっかりと聞きたいことをめいっぱい聞きましょう。
最初の印象で「この人とは相性が合わないかも」と思っても、話し合ってみたら「むしろ相性がいい」と気づくこともあります。
ですので、最初の印象が悪くても、最初の相談ではしっかりと聞くべきことをすべて聞きましょう。
だいたい1時間くらいの相談が目安です。1時間くらい相談してもダメそうなら、他のファイナンシャル・プランナーを選んだほうがよいでしょう。
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仕事・家事・育児で毎日が多忙な「あなた」こそ、専門的な相談相手に頼りましょう！
理由はたくさんありますが、主な理由を3つだけあげましょう
１，家計や教育資金のプランを立てるには正確性が大事だから
必要な教育費の金額はしばしば100万円を超えるなど、大きなものです。そのため、節約や支援金の利用など、様々な手段が必要となります。よって、必要な知識の量や種類が増えてきます。その分だけ、金額の計算も複雑になってきます。
すなわち、教育資金のしっかりしたプランをたてようとするなら、知識の正確さや計算の正確さが必要です。
あなたは複雑な計算が得意ですか？正確な知識のもとで正確な計算を行う十分な時間がありますか？
ファイナンシャル・プランナーはこれらの正確さを備えています。無料相談において、正確な知識に基づいて、正確に金額を計算することで、しっかりしたプランを立ててくれます。
２，時短になるから
そもそも、お金にかんする正確な知識はどこを探せば見つかるでしょうか？専門家のウェブサイトなら見つかる？実はそうとは限りません。なぜか。
お金にかんする制度はしばしば変更されます。専門家のネット記事は変更前の制度にかんするものかもしれません。もしそうなら、その記事の内容は変更後の制度にかんしては「間違っている」可能性があります。
ここでの根本的な問題は、この専門家の記事が現在の制度にかんして「正しい」のか「間違っている」のか、シロウトの私たちには判断するのが難しいことです。
というのも、そもそも私たちはこの制度の内容を知ろうとして専門家の記事にたどり着くわけです。よって、その記事の内容が間違っていたとしても、簡単にはその誤りに気付けないでしょう。
「ネット記事の更新日を見れば、記事の内容が最新の制度に対応しているか分かる」と思うかもしれません。しかし、そうとも限りません。なぜなら、閲覧数を増やすという目的で、内容を更新していないのに、更新日だけ最新にするサイトが少なくないからです。
そのため、私たちがお金の現行制度などについてしっかり調べようとすると、けっこうな時間が必要となります。一つの制度だけでなく複数の制度を組み合わせようとすれば、なおさら時間がかかります。
ファイナンシャル・プランナーに相談すれば、自分で調べる時間は大幅に減ります。制度に関する専門用語を分かりやすく解説してくれます。知りたいことの適切な情報源も教えてもらえるでしょう。その結果、かなりの時短になります。
３，プランの実行を専門家の知見によって支えてくれるから
せっかくあなたにピッタリの適切なプランを立てたとしても、しっかりと実行できなければ意味がありません。
しかし、毎日が多忙であれば、プランの実行を忘れてしまうこともあるでしょう。たとえば、提出書類の締切日を忘れてしまったら、その制度を利用できません。
ファイナンシャル・プランナーに無料で定期的に相談すれば、このようなミスをなくせます。プランを順調に実行できているか、専門家の視点でチェックしてもらいましょう。
さらにありがたいのは、利用している制度が変更された場合です。制度が変更されたなら、プラン自体を調整する必要がでてきます。
複数の制度や手段を組み合わせたプランの場合、この「調整」はけっこう大変な作業になるでしょう。この調整をファイナンシャル・プランナーに行ってもらえるのです。
そのようにして、あなたは毎日多忙であっても、ファイナンシャル・プランナーに支えられながら、教育資金をしっかりと貯めることができるようになります。
お子さんの年齢がいくつであっても、いつでも、この無料相談は始められます。
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